Omlægning af realkreditlån beregner
Er renten faldet, eller er din bidragssats for høj? Beregn hvad en omlægning gør ved din ydelse og din restgæld, når kurs, kursskæring, bidrag og tinglysning regnes med.
Konverteringsberegner
Alle beregninger sker i din browser, så dine tal aldrig sendes til os eller til tredjepart.
Rente, afdrag og bidrag på det nye lån, første måned.
- Du sparer pr. måned
- —
- Restgælden stiger med
- —
- Tjent hjem efter
- —Så lang tid går der, før den lavere ydelse har dækket den ekstra gæld.
Beregningen er et estimat. Din rente afgøres af långiver
Renten på et lån afhænger af din økonomi, din sikkerhed og hvilken bank du spørger. Den eneste måde at få din faktiske pris er at indhente konkrete tilbud og sammenligne dem på ÅOP.
Annoncelink. Det er gratis og uforpligtende for dig, og vi kan modtage kommission.
Vejledende beregning. Det endelige tilbud fastsættes af långiver ud fra en konkret kreditvurdering af dig.
Sådan fordeler beløbet sig
- Nuværende ydelse Inklusive bidrag.
- —
- Indfrielsesbeløb Det obligationerne bag dit nuværende lån koster at købe tilbage.
- —
- Kurstab ved indfrielse Forskellen mellem det, lånet står i, og det, obligationerne koster.
- —
- Ny hovedstol
- —
- Kurstab på det nye lån
- —
- Tinglysningsafgift Afgiften fra det gamle pant overføres, så der kun betales variabel afgift af den del af det nye pant, der overstiger det gamle.
- —
- Gebyrer til institut og bank
- —
- Samlet tilbagebetaling nu
- —
- Samlet merudgift over løbetiden
- —
Renter og afdrag år for år
Renten fylder mest i starten, hvor gælden er størst. Efterhånden som gælden falder, går en større del af den samme ydelse til afdrag.
Amortiseringsplan
Hele betalingsplanen år for år. Fold et år ud for at se de enkelte terminer med ydelse, renter, afdrag og restgæld.
| År | Ydelse | Renter | Afdrag | Restgæld |
|---|---|---|---|---|
| Indtast renten for at se hele betalingsplanen år for år. | ||||
| I alt | — | — | — | — |
Forudsætninger for beregningen
- Renten regnes som en nominel årlig debitorrente, der fordeles på terminerne. Det er den måde, danske pengeinstitutter oplyser rente på. Se hele metoden.
- ÅOP beregnes efter kreditaftalelovens formel og indeholder både renter og de gebyrer, du indtaster.
- Omkostningerne lægges oven i det nye lån, sådan som en omlægning normalt gennemføres. Prisen viser sig derfor som ændret restgæld frem for et kontant beløb.
- Tinglysningsafgiften beregnes med overførsel af afgiften fra det pant, der indfries: der betales kun variabel afgift af den del af det nye pant, der overstiger det gamle. Skatteministeriet.
- Beregningen bruger de kurser, du taster ind, og den samme rente hele vejen. Kurser ændrer sig fra dag til dag, og kun dit institut kan give et bindende tilbud.
Beregningerne er lavet efter bedste evne, og vi tager forbehold for fejl. Tal med en bankrådgiver før større økonomiske beslutninger. Et lån optages altid på eget ansvar. Læs ansvarsfraskrivelsen.
- Kursen Afgør både indfrielsen og det nye låns hovedstol
- 1.825 kr. Fast tinglysningsafgift når afgiften overføres
- Bidraget Kan ændre sig ved omlægningen og tæller med
Omlægning af realkreditlån handler om kursen
En omlægning af realkreditlån adskiller sig fra alle andre lån på ét afgørende punkt: dit lån er finansieret ved at udstede obligationer, og både indfrielsen og det nye lån sker til en kurs. Du indfrier ikke bare restgælden. Du køber de obligationer tilbage, der ligger bag lånet, til den kurs de handles til den dag. Derfor kan realkredit omlægning i nogle tilfælde skære gæld af og i andre tilfælde lægge gæld til.
Sproget omkring det her er lidt rodet. At konvertere realkreditlån betyder præcis det samme som at lægge det om: det gamle lån indfries, og et nyt træder i stedet. Ordet refinansiering af realkreditlån dækker derimod to forskellige ting. Dels den automatiske refinansiering, der sker af sig selv på et variabelt lån ved hver rentetilpasning, dels det frivillige skifte, du selv beslutter. Denne side handler om det frivillige skifte.
Har du et almindeligt banklån, et forbrugslån eller et billån, du gerne vil skifte ud, er regnestykket enklere. Så skal du bruge den generelle omlægningsberegner, hvor lånet indfries til restgælden uden kurs.
Sådan bruger du konverteringsberegneren
Denne konverteringsberegner beder om fire ting om dit nuværende lån: obligationsrestgælden, renten, bidragssatsen og hvor mange år der er tilbage. Dertil indfrielseskursen, som afgør hvad det koster at komme ud. Skal du blot se indfrielsesbeløbet isoleret, kan du regne det ud i indfrielsesberegneren.
Derefter taster du tilbuddet ind: rente, bidragssats, løbetid og kursen på det nye lån. Beregneren lægger gebyrer og tinglysningsafgift oven i og viser den nye hovedstol, den nye ydelse og hvor meget restgælden ændrer sig. Vil du bare se ydelsen på et enkelt realkreditlån uden at sammenligne, så brug realkreditberegneren.
Kan det betale sig at omlægge realkreditlån?
Tre forhold afgør det. Det første er renteforskellen: hvor meget billigere er det nye lån end det gamle. Det andet er restløbetiden: jo flere år tilbage, jo længere tid har besparelsen til at løbe op. Det tredje er prisen, altså kurstab, kursskæring, gebyrer og afgift, som du kan læse mere om under omkostninger ved omlægning.
Beregneren samler det i ét tal: hvor lang tid der går, før den lavere ydelse har indhentet den ekstra gæld, du påtager dig. Bliver du boende længere end det, er omlægningen en gevinst. Overvejer du at sælge inden, er den det sjældent. Bemærk også, at det ikke kun er renten, der kan omlægges: en lavere bidragssats kan alene være grunden til at skifte institut.
Omlægning af boliglån og huslån
Når folk søger efter omlægning af boliglån eller omlægning af huslån, er det næsten altid realkreditdelen, de mener. På et almindeligt huskøb efter 80/15/5-modellen er realkreditlånet langt den største del af gælden, og det er dér, der er penge at hente. Vil du omlægge boliglån i betydningen banklånsdelen ovenpå, skal den regnes for sig.
Leder du efter en omlægning af realkreditlån beregner eller en omlægning af boliglån beregner, er det altså den samme beregning, du er ude efter. Vi har samlet den her frem for at lave to næsten ens sider.
En ting, mange overser: hvis din bolig er steget i værdi, siden du optog lånet, er din belåningsgrad faldet. Det kan i sig selv give adgang til en lavere bidragssats, uanset hvad renten gør. Det er ofte den enkleste gevinst ved en omlægning af boliglån.
Op eller ned: to slags omlægning
Er renten faldet, siden du optog lånet, kan du nedkonvertere til et lån med lavere rente. Er renten derimod steget, er kursen på dine gamle obligationer faldet, og så kan du opkonvertere: du indfrier billigt og skærer gæld af, mod at få en højere rente fremover. De to manøvrer trækker i hver sin retning, og hvilken der giver mening, afhænger af renteudviklingen og af din tidshorisont. Vi har samlet forskellen under opkonvertering og nedkonvertering.
Omlæg realkreditlån på et oplyst grundlag
Rente, bidragssats og kursskæring er ikke ens hos alle realkreditinstitutter, og bidragssatsen kan variere mærkbart på præcis samme lån og samme belåningsgrad. Netop derfor er det værd at hente mere end ét tilbud hjem, før du beslutter dig.
Mybanker (åbner i nyt vindue) indhenter tilbud fra flere banker og realkreditinstitutter ud fra én henvendelse, så du kan se, hvad en omlægning reelt kan gøre for dig. Det er gratis og uforpligtende. Overvejer du samtidig at flytte hele dit engagement, så læs hvad der sker, når du skifter bank med et realkreditlån.
Ofte stillede spørgsmål
Kan det betale sig at omlægge realkreditlån?
Det afhænger af, om rentebesparelsen over den resterende løbetid er større end prisen for omlægningen. Prisen består af kurstab, kursskæring, gebyrer og tinglysningsafgift, og den lægges typisk oven i den nye gæld. Ved store lån og lang restløbetid kan selv en halv procent i renteforskel løbe op i mange penge, mens den samme forskel på et lån med få år tilbage sjældent kan bære omkostningerne.
Hvad er forskellen på en omlægning og en konvertering?
I praksis ingen. Konvertering af realkreditlån er det ord, institutterne selv bruger, når et lån indfries og erstattes af et nyt. At omlægge realkreditlån betyder det samme. Ordet konvertering peger dog lidt mere på, at man skifter obligationsserie og dermed rente, mens omlægning også dækker det at skifte til afdragsfrihed eller en anden løbetid.
Hvorfor bliver min restgæld større, når jeg omlægger?
Fordi det nye lån udstedes til en kurs under 100. Skal du bruge en million kroner, og handles obligationerne til kurs 98, skal lånet lyde på godt 1.020.000 kr., for at provenuet rækker. Oven i det kommer gebyrer og tinglysning, som også lægges til hovedstolen. Er indfrielseskursen på dit gamle lån til gengæld lav nok, kan du skære så meget gæld af, at den nye restgæld ender lavere end den gamle.
Hvad er kursskæring?
Kursskæring er instituttets fortjeneste på obligationshandlen. Når du optager lånet, sælges obligationerne til en kurs, der er lidt lavere end markedskursen, og når du indfrier, køber du dem lidt over. Forskellen ligger typisk på 0,1-0,3 kurspoint hver vej, og den gør både lånet og indfrielsen en anelse dyrere, end markedskursen alene antyder.
Er omlægning af boliglån det samme som omlægning af realkreditlån?
Næsten. Når folk taler om omlægning af boliglån eller omlægning af huslån, mener de som regel realkreditdelen, fordi den udgør langt størstedelen af finansieringen på et almindeligt hus. Har du derudover et banklån som del af 80/15/5-modellen, kan det lægges om for sig, og det regner du på med den generelle omlægningsberegner.
Skal jeg betale skat af en kursgevinst?
For private med lån i danske kroner er en gevinst på gælden som udgangspunkt skattefri, mens et tilsvarende tab heller ikke kan trækkes fra. Reglerne er anderledes for erhvervsdrivende og for lån i fremmed valuta. Er dit lån ikke et helt almindeligt privat realkreditlån i kroner, så få det bekræftet hos din rådgiver eller Skattestyrelsen, før du regner med gevinsten.
Kilder
Tallene og reglerne på denne side bygger på følgende kilder. Vi henviser til den oprindelige kilde, så du selv kan efterprøve dem.
-
Nye realkreditudlån, renter, bidrag og ÅOP (tabel DNRNURI)
(åbner i nyt vindue)
, Danmarks Statistik / Nationalbankens MFI-statistik
Gennemsnitlig rente inkl. bidrag, bidragssats og ÅOP på nye realkreditlån, opdelt på rentetype.
Tjekket 24. juli 2026
-
Tinglysningsafgiftsloven: satser
(åbner i nyt vindue)
, Skatteministeriet (skm.dk)
De gældende satser for tinglysning af skøde og pant, herunder den faste og den variable afgift.
Tjekket 24. juli 2026
-
Lånegrænser, løbetider og afdragsfrihed
(åbner i nyt vindue)
, Finans Danmark
Brancheorganisationens oversigt over lånegrænser pr. ejendomstype, maksimale løbetider og reglerne for afdragsfrihed.
Tjekket 24. juli 2026
Beslægtede beregnere
Klar til at få din faktiske pris?
Beregneren viser, hvad et lån koster ved en given rente. Din rente kender kun långiveren, og den finder du kun ved at indhente konkrete tilbud og sammenligne dem.
Annoncelink. Det er gratis og uforpligtende for dig, og vi kan modtage kommission.