Nedsparingslån beregner

Sådan virker et nedsparingslån

Et nedsparingslån vender det almindelige lån på hovedet. Du betaler ingen ydelse. I stedet lægges renter og bidrag til gælden hvert år, så den vokser af sig selv. Til gengæld får du penge udbetalt — enten som et engangsbeløb eller løbende — og gælden indfries først, når boligen sælges.

Konstruktionen giver mening, hvis du har en stor friværdi og en lav løbende indkomst. Grafen ovenfor viser, hvordan gælden udvikler sig: den mørke del er det, du har fået udbetalt, den messingfarvede er renter og bidrag, der er lagt oveni.

Renters rente arbejder imod dig

Det er den vigtigste mekanik at forstå. Fordi du ikke afdrager, beregnes næste års renter af en større gæld end i år. Effekten er beskeden de første år og markant efter tyve. Prøv at ændre antallet af år i beregneren og se, hvor meget kurven stejler i den sidste tredjedel.

Det er den samme mekanik, der får en opsparing til at vokse — bare med fortegnet vendt om. Vil du se effekten isoleret, kan du lege med den i renters rente-beregneren.

Seniorlån og lån som pensionist

Bankerne markedsfører ofte den samme type lån som et seniorlån. Indholdet er det samme: et lån i friværdien uden afdrag. Forskellene ligger i renten, bidragssatsen og i, om der følger en garanti med for, at gælden aldrig kan overstige boligens salgssum.

Overvejer du et lån som pensionist, er det værd at holde nedsparingslånet op mod alternativerne. Et almindeligt realkreditlån med afdragsfrihed i en periode kan i nogle tilfælde være billigere, fordi renten og bidraget er lavere, selvom du så skal betale ydelse bagefter.

Boligens værdi er den anden halvdel

Om konstruktionen holder, afhænger ikke kun af gælden, men også af boligen. Stiger den i værdi, kan friværdien holde stand, selvom gælden vokser. Falder den, kan gælden overhale værdien.

Derfor står værdistigningen som et felt, du selv udfylder, og standarden er 0 %. Vi gætter ikke på boligpriserne, og et forsigtigt udgangspunkt er også det ærlige. Vil du se et mere optimistisk eller pessimistisk scenarie, så sæt dit eget tal ind og sammenlign.

Hvad det betyder for arven

Gælden skal indfries, når boligen sælges, og det er typisk boet, der gør det. Det, arvingerne får, er friværdien: salgssummen minus gælden. Nøgletallet "friværdi tilbage" i beregneren er derfor det tal, der betyder mest, hvis arv indgår i dine overvejelser.

Beregneren advarer, hvis gælden overstiger boligens værdi med de tal, du har tastet ind. Sker det, er der ingen friværdi tilbage, og så afhænger det af lånets vilkår, om boet hæfter for forskellen.

Vilkårene varierer mere, end du tror

Rente, bidragssats og garantivilkår er ikke ens hos udbyderne, og på et lån, der løber i tyve år uden afdrag, betyder selv små forskelle meget. En halv procent i rente på en million kroner over tyve år er mange penge, netop fordi forskellen forrentes med.

Mybanker (åbner i nyt vindue) indhenter tilbud fra flere banker og realkreditinstitutter, så du kan sammenligne både renten, bidraget og betingelserne. Det er gratis og uforpligtende.