Gældsfaktor beregner

Sådan virker gældsfaktoren

Regnestykket er enkelt: læg al din gæld sammen og divider med husstandens samlede årsindkomst før skat. Skylder du 3.000.000 kr. og tjener I 750.000 kr. om året tilsammen, er gældsfaktoren 4. Tallet er bankens grovsortering: det siger noget om, hvor mange årsindkomster der skal til at betale gælden ud.

Beregn gældsfaktor for det boligkøb, du overvejer, ved at sætte det nye lån ind i feltet nederst. Så viser beregneren både din faktor i dag og den, du ender med, plus hvor meget der er plads til, før du rammer grænsen på 4.

Hvad er en god gældsfaktor?

Under 4 giver sjældent problemer. Mellem 4 og 5 er du i det felt, Finanstilsynet betegner som forhøjet risiko ved boligkøb: banken siger ikke nej på forhånd, men den kigger nærmere på resten af din økonomi og vil ofte kræve fast rente og afdrag frem for afdragsfrihed. Over 5 skal indkomst, formue og jobsikkerhed være tilsvarende stærke.

Bemærk at en gældsfaktor 4 ikke er en lovbestemt grænse. Det er et pejlemærke fra Finanstilsynets vejledning, som bankerne følger tæt i deres kreditpolitik. En bank kan gå højere, hvis den vurderer, at økonomien bærer det, og den kan sige nej ved en lavere faktor, hvis rådighedsbeløbet er for lille.

Gældsfaktoren siger intet om, hvad gælden koster

Det er tallets store begrænsning. To husstande med samme gældsfaktor kan have vidt forskellige månedlige udgifter, alt efter om gælden er et 30-årigt realkreditlån til lav rente eller et forbrugslån til tocifret rente. Derfor står gældsfaktoren aldrig alene i en kreditvurdering.

Det tal, der fanger prisen, er dit rådighedsbeløb: hvad der er tilbage, når alle ydelser er betalt. De to hører sammen. Gældsfaktoren måler risikoen, rådighedsbeløbet måler, om du kan betale hver måned.

Sådan flytter du tallet

Der er kun to veje: mindre gæld eller større indkomst. Ekstraordinære afdrag på den dyreste gæld flytter faktoren direkte og forbedrer samtidig dit rådighedsbeløb. At lægge et lån om til en lavere rente ændrer derimod ikke gældsfaktoren i sig selv, fordi gældens størrelse er den samme — men det frigør plads i budgettet, og det tæller også med i bankens samlede vurdering.

Skal du købe bolig, betyder udbetalingen meget. Jo mere du selv lægger, jo mindre bliver gælden, og jo lavere bliver faktoren. Se reglerne under lånegrænser og udbetaling.

Hvor gældsfaktoren passer ind i kreditvurderingen

Banken regner tre ting ud, når du søger et boliglån: din gældsfaktor, dit rådighedsbeløb og resultatet af en stresstest, hvor renten hæves 2 procentpoint. Består du alle tre, er du normalt igennem. Læs hele gennemgangen under kreditvurdering, og se hvad din ydelse kan bære i beregneren for, hvor meget du kan låne.

Bankerne vurderer ikke ens

Kreditpolitikken varierer fra bank til bank, og det gør vurderingen af den samme gældsfaktor også. Ligger du i gråzonen mellem 4 og 5, kan svaret sagtens være nej ét sted og ja et andet.

Mybanker (åbner i nyt vindue) indhenter tilbud fra flere banker ud fra én henvendelse, så du får flere vurderinger frem for kun din egen banks. Det er gratis og uforpligtende.