Omlægning af lån beregner

Hvad er en omlægning af lån?

En omlægning af lån betyder, at du indfrier et eksisterende lån og optager et nyt i stedet, typisk fordi det nye er billigere. Du støder på flere navne for præcis det samme: låneomlægning, lån omlægning, refinansiering af lån eller bare omlægning af lån. Manøvren er den samme: den gamle gæld betales ud, og en ny aftale træder i stedet med en lavere rente, en anden løbetid eller begge dele.

Denne side handler om banklån, forbrugslån og billån. Har du et realkreditlån, fungerer en omlægning anderledes, fordi lånet indfries til en kurs og ikke til restgælden. Så skal du bruge omlægningsberegneren til realkreditlån, der tager kurs, kursskæring og bidragssats med.

Beregn omlægning af lån trin for trin

Start med restgælden og restløbetiden på det lån, du har i dag, og skriv den rente, der står i din låneaftale. Læg derefter tilbuddet ind: rente, løbetid og hvad det koster at oprette lånet. Denne omlægningsberegner viser med det samme den nye ydelse, forskellen pr. måned, den samlede besparelse og det tal, der egentlig afgør sagen: hvor lang tid der går, før omkostningerne er tjent hjem.

Vil du regne på at samle flere lån til ét i stedet for at skifte ét enkelt ud, så brug samlelån-beregneren. Forskellen er, at en omlægning bytter ét lån ud med ét andet, mens et samlelån lægger flere lån sammen til ét.

Kan det betale sig at omlægge lån?

Det afhænger af tre ting: hvor stor renteforskellen er, hvor stor restgælden er, og hvor mange år der er tilbage. Jo større gæld og jo længere restløbetid, jo mere er der at hente på selv en lille renteforskel. Er lånet derimod næsten betalt ud, er der ikke mange renter tilbage at spare, og så æder gebyrerne hurtigt gevinsten.

Break-even-tallet i beregneren skærer igennem: det fortæller, hvor mange måneder der går, før den lavere ydelse har betalt omkostningerne tilbage. Er du sikker på at beholde lånet længere end det, er omlægningen en gevinst. Regner du med at indfri lånet inden, er den det ikke.

Omlægning af forbrugslån, billån og banklån

Det er på de dyre lån uden sikkerhed, der er mest at hente. En omlægning af forbrugslån kan flytte dig fra en tocifret rente til noget væsentligt lavere, hvis din økonomi er blevet stærkere, siden du optog lånet. Det samme gælder refinansiering af forbrugslån, hvor du bare flytter gælden til en billigere långiver uden at ændre beløbet.

En omlægning af billån har en ekstra detalje: pantet i bilen skal aflyses og tinglyses på ny, og tinglysningsafgiften i Bilbogen skal med i regnestykket. Læg den ind under omkostninger, så break-even bliver retvisende. På et almindeligt banklån er der som regel kun et stiftelsesgebyr at tage højde for.

En lavere ydelse er ikke det samme som en besparelse

Den mest almindelige fejl ved en omlægning er at kigge på den månedlige ydelse alene. Bliver løbetiden længere, falder ydelsen næsten altid, også selvom renten er den samme eller højere. Til gengæld betaler du renter i flere år og ender med at betale mere i alt. Beregneren advarer dig, hvis det nye lån løber længere end det gamle, og den viser den samlede besparelse ved siden af den månedlige, så du kan se begge dele.

Vil du sammenligne to tilbud rent, så sæt samme løbetid på begge og se på ÅOP. Det er det tal, der samler rente og alle gebyrer i én procentsats, og det eneste, der gør to lånetilbud direkte sammenlignelige.

Sådan finder du et bedre tilbud

Beregneren fortæller dig, hvad der skal til, for at en omlægning kan betale sig. Næste skridt er at finde ud af, hvilken rente du faktisk kan få. Den afhænger af din indkomst, din gæld og din kreditvurdering, og den kan variere mærkbart fra långiver til långiver på præcis samme kunde.

Med Lendo (åbner i nyt vindue) sender du én ansøgning og får svar retur fra flere banker, så du kan se de reelle tilbud i stedet for at gætte. Det er gratis og uforpligtende, og du kan altid bruge det bedste tilbud som forhandlingskort i din egen bank. Læs også hvordan du sammenligner lån, før du skriver under.