Kreditvurdering

Kreditvurderingen afgør din rente

Når du søger et lån, laver banken en kreditvurdering af din økonomi. Den afgør ikke bare, om du kan få lånet, men også hvilken rente du får tilbudt. Det er derfor, to personer kan få vidt forskellige renter på det samme lån. At forstå, hvad banken kigger på, hjælper dig med at forbedre din situation, og dermed prisen på dit lån.

Rådighedsbeløb: hvad har du tilbage?

Det vigtigste tal er dit rådighedsbeløb: det, der er tilbage, når alle faste udgifter og den nye låneydelse er betalt. Banken vurderer, om beløbet er stort nok til at leve for, ud fra hvor mange I er i husstanden. Er rådighedsbeløbet for lavt, får du ikke lånet, uanset hvor gerne du vil. Et sundt rådighedsbeløb er den bedste sikkerhed for at blive godkendt. Regn dit eget tal ud i rådighedsbeløb-beregneren, før du går i banken.

Gældsfaktor og stresstest ved boligkøb

Ved boligkøb ser banken på din gældsfaktor, din samlede gæld i forhold til din årsindkomst før skat. En gældsfaktor over 4 kombineret med en høj belåning af boligen anses som en forhøjet risiko, og banken vil se skærpet på ansøgningen. Banken laver desuden en stresstest: den regner efter, om du stadig kan betale, hvis renten stiger. Du kan lave den samme test selv i boliglånsberegneren: sæt en højere rente, og se om ydelsen stadig er til at betale. Vil du kende dit eget tal, kan du beregne det i gældsfaktor-beregneren, og se hvor stort et lån din ydelse kan bære i beregneren for, hvor meget du kan låne.

Når en kautionist skal træde til

Rækker din egen økonomi ikke, kan banken foreslå, at en anden stiller sikkerhed. En kautionist hæfter for lånet, hvis du ikke betaler, og gør det dermed muligt at låne noget, du ellers ikke ville blive godkendt til. Det er ofte forældre, der kautionerer for et barns første bolig- eller banklån.

Det er en større beslutning for kautionisten, end den ser ud til: hæftelsen tæller med i vedkommendes egen kreditvurdering, og den ophører ikke, fordi forholdet mellem jer ændrer sig. Hvad underskriften indebærer, hvad banken skal oplyse på forhånd, og hvordan hæftelsen først slutter igen, er samlet i guiden om kaution og medhæftelse. Et alternativ kan være et familielån, hvor pengene lånes direkte i familien i stedet for, at nogen hæfter for bankens lån.

Betalingshistorik og RKI

Din betalingshistorik betyder meget. Har du betalt dine regninger til tiden, tæller det positivt. Er du derimod registreret i et skyldnerregister som RKI, fordi du ikke har betalt en gæld, vil de fleste banker afvise at låne dig penge. En ren betalingshistorik er en forudsætning for at få lån på fornuftige vilkår.

Nye krav til kreditvurderingen fra 20. november 2026

Selve reglen om kreditvurdering bliver skrevet om, når lov nr. 1322 af 20. november 2025 træder i kraft og gennemfører EU's andet forbrugerkreditdirektiv. Kreditaftalelovens § 7 c går fra tre til tolv stykker, og flere af dem giver dig noget konkret. Vurderingen skal udtrykkeligt foretages i din interesse for at forhindre uansvarlig långivning og overdreven gældsætning. Grundlaget må ikke omfatte følsomme oplysninger som helbred, og et socialt netværk tæller ikke som en gyldig kilde. Indgår der en automatisk behandling, kan du forlange en forståelig forklaring på logikken bag, give din egen fremstilling og få afgørelsen set efter af et menneske. Afvises du, skal kreditgiveren sige det med det samme og henvise til gældsrådgivning, hvor det er relevant.

Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden har allerede lagt en fælles vejledning frem, der peger frem mod datoen. Hvad der står her om rådighedsbeløb, gældsfaktor og stresstest, er bankens egne pejlemærker og en anden slags regel end lovens — de to lag ligger oven på hinanden og skal begge være opfyldt. De øvrige ændringer på samme dato er samlet under regler for forbrugslån.

Sådan forbedrer du din kreditvurdering

Du kan gøre flere ting for at stå stærkere: betal dyre lån af, saml eventuelt flere små lån til ét, undgå at have mange kreditter kørende samtidig, og sørg for et sundt rådighedsbeløb. Har du dyre forbrugslån, kan et samlelån både give overblik og forbedre din situation. Jo bedre din økonomi ser ud, jo lavere rente vil banken typisk tilbyde.

Sammenlign, uanset din kreditvurdering

Uanset hvordan din økonomi ser ud, kan det betale sig at sammenligne tilbud, for bankerne vurderer forskelligt. Mybanker (åbner i nyt vindue) og Lendo (åbner i nyt vindue) indhenter tilbud fra flere banker på én gang, så du kan se, hvem der giver dig den bedste rente, gratis og uforpligtende, og uden at det påvirker din kreditvurdering at indhente tilbud.