Kaution og medhæftelse

Hvad betyder det at kautionere?

Ordet dækker to roller, der ikke er den samme. En kautionist står uden for låneaftalen: pengene går til en anden, og kautionisten lover banken, at gælden bliver betalt, hvis låntageren ikke gør det. En medhæftende skriver under på selve lånet og er låntager fra første dag med samme pligter som den anden. Begge begreber står kort forklaret i låneordbogen.

Dansk praksis kender to former. Ved en simpel kaution kan banken først gå til kautionisten, når det er fastslået, at låntageren ikke kan betale. Ved en selvskyldnerkaution kan den gå direkte, så snart en ydelse udebliver — og det er den form, bankerne bruger. Forskellen er ikke, hvor stort ansvaret er, men hvornår det indtræder.

Det skal banken oplyse dig om, før du skriver under

Privat kaution — kaution uden for erhvervsforhold — har sit eget regelsæt i lov om finansiel virksomhed § 48. Inden aftalen indgås, skal pengeinstituttet sikre sig, at kautionisten er tilstrækkeligt informeret om aftalens indhold og om konsekvenserne af at påtage sig forpligtelsen, herunder med en afbalanceret beskrivelse af risikoen. Med låntagerens samtykke skal banken desuden udlevere låntagerens seneste årsopgørelse, de seneste tre lønsedler eller det seneste årsregnskab.

Sanktionen er værd at kende. Har banken ikke overholdt oplysningspligten, kan den kun gøre kautionen gældende, hvis kautionisten på anden vis har haft et forsvarligt grundlag for at bedømme risikoen. Hæftelsen kan i øvrigt aldrig blive større end lånets hovedstol eller kredittens maksimum på det tidspunkt, hvor kautionsaftalen indgås.

Underretningerne, mens kautionen løber

Banken har to pligter undervejs. Den skal én gang om året skriftligt oplyse kautionisten om, hvor stor den gæld er, som kautionen sikrer. Og udebliver låntageren med hovedstol, afdrag eller renter, skal kautionisten have meddelelse senest tre måneder efter forfaldsdagen. Selve forpligtelsen bortfalder efter ti år — eller efter fem år, hvis der er kautioneret for en kredit med variabelt beløb eller et lån uden fast forfaldstidspunkt — medmindre banken forinden har gjort den gældende.

Medhæftelse: ægtefæller hæfter ikke for hinandens gæld

Medhæftelse går i modsat retning af, hvad de fleste tror. Efter lov om ægtefællers økonomiske forhold § 3 hæfter hver ægtefælle under ægteskabet med sin formue for sine egne forpligtelser, uanset om de er opstået før eller under ægteskabet. Din ægtefælle overtager altså ikke din gæld, fordi I bliver gift. Det samme gælder samlevende.

Solidarisk hæftelse opstår derfor kun to steder: i en kautionsaftale eller i en medunderskrift. Skriver I begge under som låntagere, hæfter I hver især for hele gælden og ikke for halvdelen, og banken vælger frit, hvem den kræver. En aftale mellem jer om, hvordan ydelsen skal deles, binder kun jer to. Den giver den, der har betalt mest, et regreskrav mod den anden — ikke en ret til at slippe over for banken.

Kautionen tæller med i din egen kreditvurdering

En kaution er en forpligtelse, også de år, hvor den aldrig bliver aktuel. Søger du selv et lån, indgår den i bankens kreditvurdering af dine samlede forpligtelser og kan dermed sætte grænsen for, hvor meget du selv kan låne. Du har reelt lånt pengene uden at have fået dem. Vil du se, hvad det gør ved dine egne tal, kan du lægge hele beløbet ind i gældsfaktor-beregneren og ydelsen ind i rådighedsbeløb-beregneren.

Hvor svært det er at komme ud igen

Det er sidens vigtigste punkt. En kaution ophører ikke, fordi omstændighederne ændrer sig. Den ophører, når lånet er indfriet, når den lovbestemte frist er løbet, eller når banken skriftligt frigiver dig — og banken har ingen pligt til at frigive nogen. I praksis kræver det, at lånet betales ud, at det flyttes til en anden långiver uden dig, eller at låntageren kan bære det alene i en ny kreditvurdering. Det sidste er den almindelige vej, og det er også dér, det brister: kautionen blev jo netop stillet, fordi låntagerens egen økonomi ikke rakte.

Det, der ikke hjælper, er værd at remse op, fordi det så ofte antages at gøre det: en skilsmisse, en bodelning, at I flytter fra hinanden, eller at I begge er enige om, at hæftelsen bør ophøre. Intet af det binder banken. Bed derfor om aftaleteksten, og læs, hvilket lån kautionen dækker, om den omfatter senere udvidelser af lånet, og hvordan du får besked, hvis betalingerne udebliver. Regn så på ydelsen, som var den din egen — for det kan den blive. Låner den anden i stedet i eget navn, er vilkårene beskrevet under lån uden sikkerhed.