Boliglån beregner

Boligkøbet består af flere lån

Når du køber bolig, er der sjældent tale om ét lån, men om en pakke. Størstedelen finansieres med et billigt realkreditlån, en mindre del med et dyrere banklån, og resten lægger du selv som udbetaling. Beregneren lægger de tre dele sammen og viser dig den samlede månedlige ydelse, så du ser, hvad boligen faktisk koster, og ikke kun hvad realkreditlånet alene løber op i. Et huslån er blot et andet ord for et boliglån, så denne huslån beregner dækker begge dele.

80/15/5-modellen forklaret

Reglerne for realkreditlån betyder, at du kan låne op til 80 % af en helårsboligs pris som realkreditlån. De næste op til 15 % kan finansieres med et banklån, og de sidste mindst 5 % skal du selv stille med kontant. Er boligen et fritidshus, er grænsen for realkreditlån lavere (75 %), så du skal enten låne mere i banken eller lægge en større udbetaling.

Bidragssatsen: den skjulte del af prisen

Ud over renten betaler du en bidragssats til realkreditinstituttet. Den beregnes som en procentdel af restgælden og betales sammen med ydelsen hvert kvartal. Bidraget afhænger af, hvor stor en del af boligen du har belånt, og om du har valgt afdragsfrihed. Fordi bidraget beregnes af restgælden, falder det gradvist, i takt med at du afdrager på lånet. I beregneren kan du selv justere bidragssatsen og se, hvor meget den betyder for ydelsen.

Sådan sammenligner du boliglån

Et boliglån består af flere dele, så sammenlign på mere end renten. Kig på renten, og om den er fast eller variabel, på bidragssatsen, på kursen og kurstabet, og på de gebyrer, der følger med. Tallet, der samler det hele, er ÅOP. Sammenlign helst tilbud med samme løbetid og samme rentetype, så du sammenligner ens med ens. Se hele metoden under sammenlign lån.

Fra beregning til konkret tilbud

Beregneren giver dig et solidt overblik, men de faktiske renter, bidragssatser og gebyrer varierer fra bank til bank. Skal du købe bolig eller lægge dit boliglån om, kan Mybanker (åbner i nyt vindue) indhente tilbud fra flere banker på én gang, så du kan sammenligne dem på den samlede pris. Det er gratis og uforpligtende at bruge, og det er ofte der, de største besparelser på et boligkøb ligger, netop fordi beløbene er så store.

Husk omkostningerne ved selve købet

Ud over lånet koster det at få papirerne på plads. Tinglysning af skødet (det, der gør dig til ejer) koster 1.850 kr. plus 0,6 % af købesummen. Tinglysning af pantet til realkreditlånet koster 1.825 kr. plus 1,25 % af det beløb, der stilles pant for. På en typisk bolig løber det op i titusinder af kroner, som du skal kunne betale ud over udbetalingen. Beregneren viser begge afgifter, så du kan tage dem med i dit budget.

Lånegrænsen afhænger af ejendomstypen

De 80 % gælder en helårsbolig. Køber du noget andet, er grænsen lavere, og forskellen er mærkbar. Et fritidshus kan belånes med op til 75 %. Et landbrugslån går op til 70 % af ejendommens værdi. Og et grundlån til en ubebygget grund kan kun dække 40 %. Vælg typen i beregneren, så justeres fordelingen mellem realkredit, banklån og udbetaling automatisk.

Jo lavere realkreditgrænsen er, jo større en del skal dækkes af banklån til en højere rente eller af din egen opsparing. Skal du optage et lån til byggegrund, betyder det i praksis, at du selv skal have over halvdelen af købesummen klar. Det samme gælder et lån til landbrug, hvor driftsbygninger og jord desuden vurderes for sig.

Køber du grunden for selv at bygge, skifter finansieringen karakter, når byggeriet går i gang: grundlånet afløses af en byggekredit, som trækkes i takt med regningerne. Den del regner du på i byggelån-beregneren.