Indfrielse af realkreditlån beregner

Indfrielse af realkreditlån følger kursen, ikke restgælden

Det, der overrasker de fleste ved indfrielse af realkreditlån, er, at beløbet sjældent er det samme som restgælden. Lånet er finansieret ved, at instituttet har udstedt obligationer, og for at komme ud skal de obligationer købes tilbage til den kurs, de handles til. Er kursen under 100, slipper du billigere end restgælden. Er den over 100, koster det mere.

Beregneren tager udgangspunkt i din obligationsrestgæld og lægger kursen, kursskæringen, differencerenten og gebyrerne oven i, så du får det beløb, der reelt skal betales. Vil du i stedet se, hvad du skylder på et almindeligt lån uden kurs, så brug restgældsberegneren.

Beregn indfrielse af lån trin for trin

Find din seneste terminsopgørelse frem. Der står obligationsrestgælden og kuponrenten på lånet. Indfrielseskursen kan du slå op i netbanken eller få oplyst af instituttet. Tast dem ind, sæt kursskæringen til det, dit institut oplyser, og angiv hvor mange måneder der er til næste ordinære termin.

Sætter du måneder til næste termin til nul, regner beregneren med, at du indfrier til en ordinær termin, og så bortfalder differencerenten. Det er ofte forskellen på nogle få tusinde og en del flere kroner.

Kursen kan skære gæld af, eller lægge til

Når renten stiger, falder kursen på de obligationer, der ligger bag dit lån. Har du et fastforrentet lån fra en tid med lavere rente, kan indfrielseskursen derfor være væsentligt under 100. Det er en reel gevinst: du køber din egen gæld tilbage billigere, end den står i. Muligheden er hele grundlaget for opkonvertering.

Omvendt, når renten falder, stiger kursen. Her er det værd at huske, at et fastforrentet lån altid kan indfries til kurs 100 ved opsigelse til en termin. Du behøver altså aldrig betale over pari på et fastforrentet lån, og det er netop den beskyttelse, du betaler for med en højere rente end på et variabelt lån.

Differencerente ved straksindfrielse

Vil du ud af lånet med det samme og ikke vente på næste termin, opkræver instituttet differencerente for perioden ind til terminen. Tanken er, at obligationsejerne har krav på deres rente frem til det tidspunkt, lånet kunne opsiges til, og den regning lander hos dig.

Beregneren viser differencerenten som en selvstændig post, så du kan se, hvad det koster at have travlt. Ved et boligsalg er det ofte ikke til at undgå, men skal du omlægge lånet, kan du som regel selv vælge timingen. Læs mere om de samlede omkostninger ved omlægning.

Skal du indfri, eller skal du lægge om?

Indfrielse giver kun mening i sig selv, hvis du sælger boligen eller har pengene til at betale gælden ud. Skal du blive boende, er spørgsmålet snarere, om du skal indfri det gamle lån og optage et nyt. Så er indfrielsesbeløbet blot det første led i regnestykket, og resten regner du på i omlægningsberegneren til realkreditlån.

Er du i tvivl om, hvad et nyt lån ville koste dig i dag, kan Mybanker (åbner i nyt vindue) indhente tilbud fra flere institutter, så du kan holde indfrielsesbeløbet op mod, hvad alternativet reelt koster. Det er gratis og uforpligtende.