Sådan beregner vi

Vi mener, at en beregner skal kunne forklare sig. Derfor er hele beregningsgrundlaget åbent her. Kan du ikke få vores tal til at stemme, hører vi gerne fra dig.

Renten: nominel årlig rente fordelt på terminer

Når du indtaster en rente, tolker vi den som en nominel årlig debitorrente. Den omregnes til en periodisk rente ved at dele med antallet af terminer om året:

i = årlig rente ÷ antal terminer pr. år

Ved en månedlig ydelse og 8 % i årlig rente regner vi altså med 8 ÷ 12 = 0,667 % pr. måned. Det er den metode, danske pengeinstitutter bruger, når de oplyser en nominel rente. Netop derfor er den effektive årlige rente (og dermed ÅOP) lidt højere end den nominelle, fordi der beregnes renters rente hen over året.

Annuitetslån: samme ydelse hver gang

Ydelsen på et annuitetslån findes med den klassiske annuitetsformel:

Ydelse = Hovedstol × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

hvor i er den periodiske rente og n er antallet af terminer. Ydelsen er den samme hver måned; til gengæld skifter fordelingen mellem rente og afdrag over tid. I starten er gælden (og dermed renten) størst, så en stor del af ydelsen går til renter. Efterhånden som gælden falder, går mere til afdrag.

Serielån: fast afdrag, faldende ydelse

På et serielån er afdraget det samme hver termin (hovedstol ÷ antal terminer), mens renten beregnes af den til enhver tid værende restgæld. Ydelsen er derfor høj i starten og falder over tid. Et serielån koster mindre i renter i alt end et annuitetslån på samme vilkår, fordi gælden nedbringes hurtigere.

ÅOP: kreditaftalelovens formel

ÅOP (de årlige omkostninger i procent) beregner vi efter den matematiske formel i kreditaftaleloven. Princippet er, at nutidsværdien af det, du får udbetalt, sættes lig nutidsværdien af alt det, du betaler tilbage, inklusive gebyrer:

Σ udbetalinger × (1 + ÅOP)^−t = Σ tilbagebetalinger × (1 + ÅOP)^−t

ÅOP er den effektive årlige rente, der får de to sider til at balancere. Den løses numerisk ved bisektion. Fordi ÅOP indregner både renter, stiftelsesomkostninger og løbende gebyrer og desuden regner med renters rente, er den altid mindst lig den nominelle rente, og højere, så snart der er gebyrer på lånet. ÅOP er derfor det tal, du skal sammenligne lån på.

Stiftelsesomkostninger og gebyrer

Stiftelsesomkostninger kan enten lægges oven i lånet (så du får et mindre beløb udbetalt, end du skylder) eller betales kontant. Begge dele indgår i ÅOP. Terminsgebyrer lægges til hver ydelse og tæller med i de samlede kreditomkostninger.

Boligkøb: 80/15/5-modellen

Ved et boligkøb fordeler vi finansieringen efter reglerne for realkreditlån: op til 80 % af købesummen kan lånes som realkreditlån (75 % for fritidshuse), et eventuelt banklån dækker mellemstykket, og du skal selv stille med mindst 5 % i udbetaling. Til realkreditlånet lægger vi en bidragssats, der beregnes af restgælden og betales sammen med ydelsen. Bidraget er ikke en rente, men en løbende betaling til realkreditinstituttet.

Tinglysning

Vi bruger de gældende afgiftssatser (2026):

• Skøde (ejerskifte): 1.850 kr. i fast afgift plus 0,6 % af købesummen.
• Pant i fast ejendom: 1.825 kr. plus 1,25 % af det pantsikrede beløb (nedsat fra 1,45 % pr. 1. januar 2026).
• Pant i køretøj (Bilbogen): 1.850 kr. plus 1,5 %.

Den variable del rundes op til nærmeste hele 100 kr., før den faste afgift lægges til, sådan som afgiften faktisk opkræves.

Rentefradrag

Skatteværdien af renteudgifter regner vi som ca. 33,6 % af negativ nettokapitalindkomst op til 50.000 kr. (100.000 kr. for ægtefæller) og ca. 25,6 % af det overskydende beløb. Satserne er gennemsnitlige og afhænger af din kommune- og kirkeskat. Fradraget beregnes af din samlede negative nettokapitalindkomst, ikke af det enkelte lån.

Afrunding

Vi regner med fulde decimaler undervejs og runder først af, når tallet vises. Den sidste ydelse i en amortiseringsplan justeres, så restgælden ender præcis på nul. Ellers ville afrundinger efterlade nogle få øre. Summen af alle afdrag svarer derfor altid til hovedstolen.

Test og kontrol

Matematikken er dækket af en automatisk testsuite, der blandt andet kontrollerer, at ydelsen findes ved to uafhængige metoder (den lukkede formel og en trin-for-trin simulering), at ÅOP uden gebyrer er lig den effektive rente, og at summen af afdragene er hovedstolen. Vi har desuden krydstjekket ydelse, samlede renter og tilbagebetaling mod en anden dansk låneberegner og rammer de samme tal.

Beregningsgrundlaget er senest gennemgået 24. juli 2026. Se de konkrete rentesatser og deres kilder på kildesiden.