Familielån beregner

Hvad et familielån er værd i kroner

Et familielån er et lån mellem private, typisk fra forældre til børn. Det store ved det er renten: den er som regel nul. Beregneren stiller det op mod, hvad det samme beløb ville koste i banken over den samme løbetid, så I kan se præcis, hvad rentefriheden er værd.

På et lån på 500.000 kr. over 20 år til 6 % i banken løber renterne op i flere hundrede tusinde kroner. Det er dét beløb, familien beholder i stedet for at give til en bank. Prøv at ændre beløbet og løbetiden i beregneren og se, hvor hurtigt forskellen vokser.

Anfordringslån er den almindelige form

De fleste familielån laves som et anfordringslån: långiver kan til enhver tid kræve pengene tilbage med kort varsel. Det lyder hårdt, men vilkåret har en pointe. Det gør det klart, at der er tale om et reelt lån og ikke en skjult gave, og det er netop den skelnen, Skattestyrelsen kigger efter.

Bagsiden er, at låntageren i princippet skal kunne skaffe pengene, hvis kravet kommer. Det er sjældent et problem i praksis, men det bør stå klart for begge parter, før aftalen laves.

Et rentefrit familielån skal dokumenteres

Private må gerne låne hinanden penge uden rente. Men skal et rentefrit familielån holde, skal der være et gældsbrev. Et gældsbrev familie imellem bør som minimum indeholde beløbet, hvem der låner af hvem, vilkårene for tilbagebetaling, om lånet er rentefrit, og om det er et anfordringslån.

Mangler dokumentationen, kan overførslen blive betragtet som en gave, og så kan der udløses gaveafgift af beløbet. Selve gældsbrevet er billigt at få lavet ordentligt, og det er de penge værd.

Gaver kan nedskrive gælden år for år

Den model, mange bruger, er at lade gælden forsvinde langsomt: hvert år gives en afgiftsfri gave, som modregnes i lånet. Efter et antal år er gælden væk, uden at der på noget tidspunkt er udløst afgift. Sæt gavens størrelse ind i beregneren, så viser den, hvor mange år der går.

Der er en årlig grænse for, hvor stor en gave må være uden afgift, og den reguleres hvert år. Vi angiver den bevidst ikke her, fordi et forældet tal er værre end intet tal — slå den aktuelle sats op hos Skattestyrelsen, og tast beløbet ind. Bemærk også, at eftergives hele gælden på én gang, betragtes det som en gave i det år, og så gælder grænsen for det enkelte år.

Husk hvad lånet gør ved barnets økonomi

Et familielån er stadig gæld. Det tæller med i låntagerens gældsfaktor og trækker fra i rådighedsbeløbet, præcis som et banklån ville. Skal barnet samtidig optage et boliglån, bør I regne begge dele igennem samlet, før I låser jer fast på et beløb.

Bruges familielånet som udbetaling til en bolig, vil banken typisk spørge til det. Et dokumenteret anfordringslån er der ikke noget odiøst i, men det ændrer regnestykket, og derfor skal det med i ansøgningen.

Når familien ikke rækker hele vejen

Nogle gange dækker familielånet kun en del af behovet, og resten skal lånes et andet sted. Renten på den del betyder meget for det samlede regnestykke, og forskellen mellem det bedste og det dårligste tilbud til samme kunde kan være mærkbar.

Med Lendo (åbner i nyt vindue) sender du én ansøgning og får tilbud retur fra flere banker, så du kan se, hvad restbeløbet reelt koster. Det er gratis og uforpligtende. Se også banklån-beregneren, hvis du vil regne på den del for sig.