Skift bank med realkreditlån

Bankskifte og omlægning er to forskellige ting

Det er værd at holde de to ting adskilt fra starten, fordi de tit blandes sammen. At skifte bank vil sige at flytte dine konti, din løn og dit daglige engagement til et andet pengeinstitut. At omlægge lånet vil sige at indfri dit realkreditlån og optage et nyt. Du kan gøre det ene uden det andet, og du kan gøre begge dele på én gang.

Forskellen betyder noget, fordi prisen er vidt forskellig. Et bankskifte er som regel gratis. En omlægning koster kurstab, gebyrer og tinglysning, og den skal derfor kunne betale sig i sig selv. Regn den igennem i omlægningsberegneren, før du siger ja til at tage lånet med.

Dit realkreditlån ligger ikke i banken

Et realkreditlån er ydet af et realkreditinstitut, ikke af din bank. Banken har formidlet lånet og er typisk den, du taler med, men selve lånet og pantet i boligen ligger et andet sted. Derfor kan du som udgangspunkt skifte bank med realkreditlån uden at lånet skal røres: det bliver, hvor det er, med samme rente, samme bidragssats og samme løbetid.

Undtagelsen er, hvis den nye bank kun formidler lån fra ét bestemt institut, og det ikke er dit. Så vil de gerne have lånet med over. Det kan sagtens være en god idé, men det er et selvstændigt regnestykke, ikke en teknisk nødvendighed ved skiftet.

Det, der faktisk skal flyttes

Har du en boligfinansiering efter 80/15/5-modellen, er der som regel også et banklån oven på realkreditlånet. Det ligger i banken og skal derfor indfries og optages på ny, hvis du flytter. Det udløser typisk et stiftelsesgebyr, og har banklånet pant, skal pantet også flyttes.

Derudover skal de praktiske ting med: betalingsserviceaftaler, faste overførsler, kassekredit, kreditkort og eventuel opsparing. Den nye bank hjælper normalt med flytningen, men det er dig, der bør holde øje med, at intet falder ned mellem to stole. Luk først den gamle konto, når du er sikker på, at alt kører det nye sted.

Hvorfor folk skifter

Den mest almindelige grund er prisen på boligfinansieringen. Bidragssatsen kan variere mærkbart mellem institutter på præcis samme lån og samme belåningsgrad, og på et lån på to millioner kroner er 0,1 procentpoint i bidrag 2.000 kr. om året. Læs mere om, hvordan satsen fastsættes, under bidragssats.

Den anden almindelige grund er renten på banklånet og på kassekreditten. Her er forskellene mellem bankerne ofte større end på realkreditdelen, netop fordi de ikke er bundet af en obligationskurs. Og den tredje grund er rådgivningen: at have en bank, der rent faktisk vender tilbage, er ikke ingenting, når du står med en bolighandel.

At skifte realkreditinstitut er en omlægning

Vil du ikke bare skifte bank, men også skifte realkreditinstitut, er det en omlægning med alt hvad det indebærer: det gamle lån indfries til en kurs, det nye udstedes til en anden, og der kommer gebyrer og tinglysningsafgift oven i. Se hele regningen under omkostninger ved omlægning.

Den gode nyhed er, at tinglysningsafgiften i vid udstrækning kan overføres fra det gamle pant, så du ikke betaler fuld variabel afgift forfra. Den mindre gode er, at kurstabet og kursskæringen ikke kan undgås. Er forskellen i bidragssats stor nok, og har du mange år tilbage, tjener det sig alligevel hjem.

Brug tilbuddet som forhandlingskort

Et konkret tilbud fra en anden bank er det stærkeste kort, du har over for din nuværende. Mange banker vil hellere matche et tilbud end miste en kunde, og en samtale om bidragssats eller renten på banklånet går markant nemmere, når du kan lægge et alternativ på bordet. Du er ikke forpligtet til at skifte, fordi du har hentet et tilbud hjem.

Mybanker (åbner i nyt vindue) er bygget til netop det: du beskriver dit engagement én gang og får tilbud retur fra de banker, der vil have dig som kunde. Det er gratis og uforpligtende, og du kan bruge svaret enten til at skifte eller til at forhandle. Se også hvordan du sammenligner lånetilbud, så du vurderer dem på det rigtige grundlag.